Las 10 acciones clave que finalmente me sacaron de la deuda; O, ¿por qué vivir frugalmente es solo una parte de la solución?

¡Este mes, pagué los préstamos de mis dos vehículos! ¡Estoy libre de deudas!
Después de centrarse en salir de las deudas durante tanto tiempo (unos años ahora), liberarse de las deudas es una sensación maravillosa y sorprendente.
No fue fácil: mi esposa, mis hijos y yo hicimos sacrificios. Se necesitó perseverancia. Se necesitó algo de creatividad.
Y a diferencia de la idea errónea común de salir de la deuda, se necesitó más que frugalidad.
Antecedentes
Hagamos un pequeño viaje al pasado y veamos cómo me endeudé para empezar. Durante gran parte de mi adultez temprana, tuve mucho cuidado de tener un límite de crédito pequeño y liquidar cualquier compra con mi tarjeta de crédito de inmediato. Tenía un préstamo para el automóvil que pagué religiosamente, y luego una hipoteca que también pagué muy concienzudamente.
Después de un divorcio, salí libre de deudas. Habíamos pagado el préstamo de nuestro automóvil y la tarjeta de crédito, y la hipoteca ya no era mi responsabilidad.
Luego entré en un período que me gusta llamar “irresponsabilidad frugal”. Tomé algunas malas decisiones, obtener un préstamo para el automóvil, una tarjeta de crédito con un límite más alto, poner cosas en la tarjeta de crédito que no podía pagar, gastar sin un presupuesto… no las decisiones más inteligentes.
El siguiente período fue uno en el que estaba paralizado por las deudas, además de tratar de sobrevivir con un solo ingreso sin seguro médico. Esto fue solo recientemente (en los últimos años). No ganaba lo suficiente para mantener a mi familia, así que nos endeudamos más.
El período más reciente ha sido mi cambio de rumbo. Cancelé la tarjeta de crédito y comencé a vivir más frugalmente. Aumenté mis ingresos y ahorré un fondo de emergencia. Esta es la parte en la que aprendí a saldar mis deudas. Y esto es lo que me gustaría compartir con ustedes hoy, con la esperanza de que ayude a otros que luchan.
No podrás replicar exactamente lo que he hecho … todos tienen que lidiar con su situación a su manera … pero espero que puedas extraer algo de mis experiencias. Al menos, un poco de inspiración. Y eso no es algo tan pequeño.
Cómo finalmente salí de la deuda
Este no ha sido el viaje más fácil para mí, pero creo que debido a la lucha que implica salir de la deuda, el destino final es mucho más dulce.
Estas son las cosas más importantes que me sacaron de la deuda:
1. Cancelada la tarjeta de crédito . Este tema siempre genera mucho debate, pero lo diré de todos modos, porque ha sido crucial para liberarme de las deudas: las tarjetas de crédito son extremadamente tentadoras y, con el alto interés, pueden ser francamente peligrosas. Es posible usarlos sabiamente e incluso beneficiarse de su uso … sin embargo, la mayoría de las personas no los usan de esa manera, y para personas como yo, es mejor simplemente cancelar la tarjeta. Todavía tenía una gran deuda que pagar con la tarjeta, pero al menos ya no la usaba. Regla n. ° 1: si está tratando de salir de un hoyo, deje de cavar.
2. Gastos no esenciales eliminados . Esto puede parecer extremo para muchas personas, pero recuerde: tengo seis hijos y por un tiempo no ganaba suficientes ingresos para mantener a mi familia. Necesitaba recortar. Así que eliminé todo lo que no necesitaba: televisión por cable, la mayor parte de mis salidas a comer, ir al cine (excepto en raras ocasiones), alcohol, eventualmente cigarrillos (una vez que dejé de fumar en noviembre de 2005), comprar ropa nueva (excepto cuando realmente necesario), etc. Poco a poco volví a aprender cómo era vivir con frugalidad. Esto también fue clave, ya que es parte de la regla de «dejar de cavar el hoyo». Vea también : Cómo dejar de vivir de cheque a cheque de pago .
3. El plan de gastos . No me gusta usar la palabra «presupuesto» porque infunde miedo en los corazones de muchos lectores y miradas en blanco en los ojos de los demás. En cambio, me gusta el término «plan de gastos», porque evoca imágenes de cómo crear un plan para lograr una meta, tomar medidas y hacer algo acerca de sus problemas. Sin embargo, ambos conceptos son esenciales de la misma manera: averigua cuánto ganas y decide conscientemente cómo quieres gastarlo este mes. En realidad, mi plan presupuesta cada cheque de pago, porque un presupuesto mensual no me resultó útil: si solo hago un presupuesto para un mes, ¿cómo sé qué pagar cuando salga mi primer cheque de pago? Me gusta ser más específico.
De todos modos, el plan de gastos es fundamental. Tienes que decidir a dónde irá tu dinero antes de gastarlo. Fue cuando gastaba sin un plan que me metí en problemas. Y recuerde: un plan debe ser flexible y tener margen de maniobra, porque la vida cambia. Consulte también : Diez formas de simplificar su presupuesto .
4. Pagos de facturas en línea y en efectivo . Una de las razones por las que tuve dificultades para controlar mis finanzas en el pasado es que gastaba a diestra y siniestra sin una forma fácil de hacer un seguimiento de mis finanzas o mantenerme dentro del presupuesto. Estaba usando una tarjeta de crédito, tarjeta de débito, cheques, retiros constantes en cajeros automáticos, etc. No soy bueno anotando cada centavo. Así que ideé una manera más fácil: pagar todas mis facturas en línea (incluidas las deudas y los ahorros) y luego retirar todo el dinero que necesito para gastar en categorías como salir a comer, comestibles y gasolina. Utilizo el sistema de sobres, para saber siempre cuánto me queda en cada categoría. Simple y a prueba de fallas. Más aquí .
5. El fondo de emergencia . Creo que esta fue una de las cosas más importantes que hice. Lo sé, es un consejo muy común, pero es por una buena razón: sin un fondo de emergencia, tus finanzas están al capricho de cualquier situación urgente que surja. ¿Factura médica inesperada? ¿Reparaciones en el hogar? ¿Reparación de coches? ¿Necesita viajar para ver a su familiar enfermo? Estas cosas tendrán que pagarse de alguna manera, y si no tiene un fondo de emergencia, se endeudará para pagarlas o sacrificará el pago de la deuda de este mes para pagarlas.
Sin un fondo de emergencia, es casi imposible salir de la deuda. En lo que a mí respecta, la reducción de mi deuda no comenzó realmente hasta que guardé al menos un pequeño fondo de emergencia (para empezar, apunte a $ 1,000, pero al menos unos cientos al principio). Leer más .
6. El plan de pago de la deuda . Me gusta tener planes. Así es como hago las cosas. Creé un plan para salir de la deuda, utilizando el método de la bola de nieve de la deuda . Primero abordé las facturas pequeñas, permitiéndome crear una sensación de logro de inmediato y liberar algo de dinero para pagar las facturas más grandes. Aunque abordar primero las deudas con intereses más altos es más inteligente desde el punto de vista financiero, la diferencia es pequeña y el impulso psicológico de la bola de nieve de la deuda es enorme.
7. La deuda es mi primera factura . Al principio, en realidad, ahorrar para el fondo de emergencia fue mi primera factura. Tan pronto como me pagaran, me conectaba a Internet, transfería dinero a mi cuenta de ahorros y solo después de eso pagaba otras facturas y retiraba el efectivo para gastos. Una vez que tuve $ 1,000 en ahorros, comencé a hacer que el pago de la deuda fuera mi factura más importante, y las pagaría primero. Segundo ahorro. Todas las demás facturas en tercer lugar. Al pagar primero las deudas y los ahorros, elimina el problema común que tienen las personas cuando ahorran y las deudas son lo último que pagan: si surge algo más, no queda suficiente dinero para ahorros o deudas.
8. Recompensas . Creo firmemente en recompensarse y celebrar cualquier logro. Cuando saldaba una deuda, mi esposa y yo salíamos a cenar para celebrarlo. Y podríamos hacer algo bueno por los niños. Seguro, estábamos gastando dinero extra, pero esa sensación de logro es importante. Es un viaje largo y necesita poder mirar hacia atrás de vez en cuando para ver qué tan lejos ha llegado. Es muy motivador y te lleva a la línea de meta.
9. Aumento de ingresos . Además de gastar menos y vivir más frugalmente, también aumenté mis ingresos para estabilizar mi situación financiera y acelerar el pago de la deuda. Para hacer esto, conseguí un trabajo de tiempo completo (antes solo trabajaba como autónomo) y continué haciendo tanto trabajo como autónomo como me fue posible. Luego comencé Masajeadores.TOP, y eso se convirtió en un flujo de ingresos constante y creciente. También mejoré mis trabajos como autónomo y comencé a buscar otras formas de ganar dinero.
10. Más ingresos aumentados . Con el aumento de ingresos mencionado en el ítem anterior, estaba en una situación mucho mejor financieramente. Eso me dio el valor para buscar más. Busqué donaciones para ayudarme a lograr mi sueño de convertirme en bloguero a tiempo completo , y la gente fue increíblemente generosa (y todavía lo es). Comencé a buscar nuevas oportunidades y tengo algunos proyectos en camino. Vendí mi libro electrónico Zen To Done , y fue un éxito sorprendente … de hecho, me permitió estar libre de deudas dos meses antes de lo previsto. Mi esposa volvió a trabajar y eso ayudó muchísimo. Y ahora mi agente de librosestá comprando mi propuesta de libro impreso, y esa podría ser otra forma de obtener más ingresos. Siempre busque nuevas formas de perseguir sus sueños y su pasión … y aumentar sus ingresos.
Por qué vivir frugalmente es solo una parte de la solución
No estaría libre de deudas hoy si no aprendiera a vivir frugalmente . Si no detienes el flujo de sangre, nunca sanarás la herida.
Pero la vida frugal es solo un componente. Tienes que aprender a controlar tus finanzas, planificar tus gastos y crear un fondo de emergencia. Tienes que aprender a motivarte para terminar el largo viaje.
Y uno de los pasos más importantes, como se mencionó anteriormente, fue aumentar mis ingresos de múltiples maneras, en una serie de pasos diseñados para poner mis finanzas en mejor forma y pagar las deudas más rápido.
Vivir frugalmente debería ser lo primero que hagas, en mi opinión. Es de vital importancia. Pero es solo una parte de la ecuación: gastar menos solo lo convierte en parte del camino. Ganar más te lleva al resto del camino.
¿Cómo puede aumentar sus ingresos? No lo harás de la misma manera que yo. Claro, cualquiera puede crear un blog, escribir un libro electrónico, ser autónomo o escribir un libro impreso. Y he hablado antes sobre formas de hacer esas cosas en varios lugares. Pero no siempre funciona para todos.
La clave es encontrar algo que te apasione y perseguirlo con todo tu corazón. Eso podría significar educarse y aprender nuevas habilidades. Eso podría significar encontrar mentores y comenzar desde abajo. Pero cuando te apasiona algo, estás más motivado para aprender y triunfar. De verdad, sírvase en él y encontrará la manera.
También es importante buscar nuevas oportunidades y no dejar que las buenas se escapen. Si la oportunidad no funciona, déjela caer … pero al menos le dio una oportunidad. ¿Y quien sabe? Una o más de esas oportunidades podrían convertirse en oro puro. Seguro que lo han hecho para mí, y amo mi vida más que nunca.
Qué sigue: mi plan sin crédito
Así que estoy libre de deudas … ¿a dónde voy a partir de aquí? Mi plan ahora es seguir intentando aumentar mis ingresos con nuevos proyectos, seguir mi corazón y mi pasión, y ver qué surge.
Pero planeo vivir todavía frugalmente y ahorrar e invertir tanto como sea posible. En verdad, todavía no he invertido mucho (además de mi 401k)… ese es mi próximo proyecto financiero, una vez que mi fondo de emergencia esté donde quiero que esté.
Habrá un poco más de gasto, sin duda… podré viajar ahora (tal vez un viaje cada año). No he viajado en 6 o 7 años.
Pero una cosa es segura: no volveré a endeudarme. No voy a sacar ninguna tarjeta de crédito y no voy a sacar ningún préstamo. Esto puede ser un poco controvertido, pero soy bastante firme al respecto: ya estoy ahorrando para mi próximo automóvil, así que puedo comprarlo en efectivo. Y también voy a comprar mi casa en efectivo, algún día. Hasta entonces, puedo alquilar.
La deuda es un juego peligroso. Algunas personas pueden lograrlo. El resto de nosotros no podemos. Para mí, salir de las deudas ha sido como quitarme un montón de piedras de la espalda. Vivir sin deudas es maravillosamente ligero, y no voy a renunciar a eso. Claro, tendré que esperar un poco más para obtener las cosas que quiero en efectivo … pero vale la pena esperar. Realmente es.
¡Soy libre!
Actualización : lea este relato asombroso de un viaje similar hacia la libertad de deuda por JD Roth de Get Rich Slow – JD, por cierto, ha sido una de mis inspiraciones clave en mi propio viaje.

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